Método 50/30/20: el presupuesto simple que sí se sostiene

Armar un presupuesto suena a planilla, fórmulas y abandono en la segunda semana. El método 50/30/20 evita todo eso: divides tu ingreso en tres partes y listo. Es el único presupuesto que puedes recordar sin abrir nada.

Esta guía explica qué es, cómo aplicarlo y cómo cambia si vives solo, en pareja o con roommates.

Qué es el método 50/30/20

Tomas tu ingreso mensual neto, lo que te queda después de impuestos y descuentos, y lo repartes en tres grupos:

• 50% necesidades. Lo que no puedes dejar de pagar: alquiler o arriendo, servicios, comida del súper, transporte para ir a trabajar, salud, cuotas ya firmadas.
• 30% gustos. Lo que eliges gastar porque te hace bien: salidas, delivery, ropa, streaming, gimnasio, viajes cortos.
• 20% futuro. Ahorro, fondo de emergencia, pagos extra de deudas, inversión.

Sin subcategorías ni gráficos. Tres números que caben en la cabeza.

Funciona porque no prohíbe nada (el 30% es para gastarlo sin culpa) y porque obliga a ahorrar: el 20% no es lo que sobra, es una parte fija. Si no llega, algo en los otros dos grupos está desajustado.

Paso 1: Calcula tu ingreso neto

Ingreso neto es lo que realmente entra a tu cuenta cada mes.

• Si eres empleado, es el "neto a pagar" de tu recibo de sueldo.
• Si trabajas por tu cuenta, es lo que facturas menos impuestos y aportes.
• Si tu ingreso varía, usa el promedio de los últimos seis meses, sin contar el mejor. Si cambia mucho de un mes a otro, el presupuesto base cero se adapta mejor que un porcentaje fijo.

Ejemplo con un neto de $1.000.000:

• Necesidades (50%): $500.000
• Gustos (30%): $300.000
• Futuro (20%): $200.000

Paso 2: Decide qué va en cada grupo

La duda clásica: ¿Netflix es necesidad o gusto? Una pregunta lo resuelve: si mañana te quedaras sin trabajo, ¿lo seguirías pagando? Si la respuesta es sí, es necesidad. Si lo cortarías de inmediato, es gusto.

Dos casos que confunden:

• Las cuotas ya firmadas son necesidad. No puedes ajustarlas a voluntad, así que van al 50% hasta que terminen.
• La cuota mínima de una deuda es necesidad. El pago extra para cancelarla antes es futuro.

Si estás empezando el fondo de emergencia, esta guía para armarlo sin que duela explica por dónde arrancar con el 20%.

Paso 3: Adáptalo a cómo vives

Si vives solo

Todo tu ingreso va a tus tres grupos. No negocias con nadie, pero tampoco divides el alquiler, así que el 50% suele quedar corto en ciudades grandes. Si es tu caso, más abajo está qué hacer cuando los números no cierran.

Si vives en pareja

Primera decisión: ¿juntan ingresos o cada uno maneja el suyo?

Todo en común. Suman los dos ingresos y aplican 50/30/20 al total. Ejemplo: Ana gana $900.000 y Lucas $600.000. Total $1.500.000: $750.000 para necesidades, $450.000 para gustos y $300.000 para ahorro conjunto. Sirve cuando los ingresos son parecidos o hay años de confianza.

Aporte proporcional. Cada uno conserva su ingreso y aporta a los gastos comunes en la misma proporción en que gana. Ana gana el 60% del total y Lucas el 40%. Si los gastos comunes son $800.000, Ana pone $480.000 y Lucas $320.000. Con el resto, cada uno aplica su propio 50/30/20. Es la opción más justa cuando los ingresos son muy distintos.

Si todavía no tuvieron la conversación, aquí hay una guía para hablar de dinero en pareja sin que termine en pelea.

Si vives con roommates

El 50/30/20 es individual. Lo único compartido es la cuota de la casa:

1. Listen los gastos comunes: alquiler, servicios, internet, limpieza.
2. Decidan cómo dividirlos: partes iguales, según ingreso o según el cuarto que ocupa cada uno.
3. Cada uno mete su cuota dentro de su propio 50%.

Ejemplo: tres personas, gastos comunes de $900.000, partes iguales: $300.000 cada uno. Con un neto de $1.000.000, tu 50% es $500.000. $300.000 van a la casa y $200.000 a tus necesidades personales. El 30% y el 20% son tuyos. Para saber quién le debe a quién cada mes, está la calculadora para dividir gastos.

Paso 4: Registra los gastos sin pensarlo

El método sirve solo si sabes en qué grupo cae cada gasto. Ahí mueren la mayoría de los presupuestos: nadie abre una app cada vez que compra un café.

El registro tiene que pasar sin que lo pienses. Con Hormi mandas un mensaje, un audio o una foto del ticket por WhatsApp y el gasto queda anotado y categorizado. A fin de mes ves cuánto se fue a cada categoría y lo comparas con tus tres números.

Revisión mensual de 15 minutos

Una vez al mes, con los números delante, responde tres preguntas:

1. ¿Las necesidades pasaron del 50%? ¿Por algo permanente, como un aumento del alquiler, o por algo puntual de este mes?
2. ¿Los gustos pasaron del 30%? ¿Qué rubro se disparó?
3. ¿Llegó el 20% al ahorro? Si no, ¿de dónde sale la diferencia el mes que viene?

En pareja o con roommates, háganla juntos. Quince minutos evitan meses de reproches sobre quién gasta más.

Si los números no cierran

Si las necesidades se llevan el 65% y no queda nada para ahorrar, el método no falló: te está mostrando un problema real. Tres caminos:

1. Bajar necesidades. Renegociar el alquiler, cambiar de plan de servicios, revisar cuotas viejas.
2. Subir ingresos. Un aumento, un cliente más, una fuente secundaria.
3. Aceptar un 60/20/20 temporal. Mejor que fingir que el 50/30/20 entra cuando no entra. La meta es volver cuando la situación mejore.

Y una regla para el arranque: aunque solo puedas ahorrar el 5% los primeros meses, hazlo. El hábito importa más que el número.

Para seguir leyendo

• Gastos hormiga: cómo detectarlos en 14 días: si el 30% se pasa y no sabes por qué.
• Dividir gastos en pareja por WhatsApp: los tres métodos para repartir la parte común.
• Dividir gastos con roommates: reglas claras para la cuota de la casa.